小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，核心内容其实是我们该探讨的：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，不管我们现实中是否死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，而后和你说终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
需要重点指出的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命越高，医疗水平越好，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因其实特别好理解，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
除此之外，还能发现一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：购买养老金，不仅没有风险，而且收益率能达到10%。
回到原来的问题，如何才能多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "20丨7年涨企业退休养老金"的图文回答，望采纳！
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