小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，可很多人都会这样认为：买了保险用不上就是浪费钱了。
能发现一个完美的解决方法吗？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险的作用其实有很多,转移风险是其中最重要的功能。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，“万能”的名头和功能是它的主要特点，一经推出便广受青睐，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合就可发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：
购买一款万能险产品是从交易保险费开始计算，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？那看看这篇文章吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；
只要保费不超过保单账户的钱，投保人甚至可以先不用付保费；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是保费的全部所获得的收益率，关于这点大家一定要明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但需要注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这说不上是高利率，所以投资收益如何是可想而知的。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也具有优缺点，其拥有较强的灵活性，而且可投资，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐真心奉劝大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好打消将万能险作为终身保障产品和投资性产品的想法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，而保险最基本的功能就是保障。如若万能险成为了你的选择，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐为大家指点迷津。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对较低的手续费可以少花钱节约生活开支。
根据以上几点可以得出结论，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能型保险里面有什么"的图文回答，望采纳！
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