小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
进入正题来看看问题真正的本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，我们不管是生还是死，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，随后才告知你终身保险合同终止的事情，略差一点的，直接通知合同结束。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
更需要我们关注的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，年纪到了200岁再想去领取，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢？
这里面的事情很好搞明白，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，现收现付制表明了中国养老制度的实质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除了上面所述，我们还能找出一个规律，养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "没有交社保就没有养老金吗"的图文回答，望采纳！
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