小秋阳说保险-北辰
由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都看中了这一点！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
的确，年金险不仅具有理财功能，还是一款险种，隐藏的坑可不少！
下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来浏览一下：
从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛也不高，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人也非常友善。
不过，经过学姐仔细研究，没有观察到这款产品做的比较好的地方，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，欠缺了趸交的方式。
一次性全部交清保费，也被称为趸交，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入不是十分的稳定的人群参考。
年交，就是按年度缴付保费的意思，直至保费交清为止，对于收入不怎么稳定的就不建议选择了，这款比较适合收入稳定的人群选择。
如果两种缴费方式都有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，这么看来对投保人说还是非常的有爱。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
可知，缴费年限不是想怎么选择就选择的，对缴费年限没有一个标准的，不知道该选择什么的？这样吧，来看一看这一篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。
但是如果仔细推敲的话，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！实在是太小气了！
究竟万能账户是如何定义的呢？
如果有投保人不想对年进行领取，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
目前同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。
若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济从此没有了，直接让整个家庭陷入困境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，就能够给家庭带来更强的保障，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，没有考虑到被保人这一方面！
不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，下面这篇文章都会一一告诉你的，想接着往下了解的朋友戳戳下面的链接：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来浏览一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是现值总额在资金流入和流出时是一样的、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
简单的说，只要内部收益率IRR的数值越高，表明年金险的效益会越来越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}快来看看鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！
如果小王在30岁投保了该产品，年交保费为10万，持续上缴5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额规定为10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。
年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。
这种图可以告诉我们，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，所以说，到了60岁还是没有收益！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，在80岁时，内部收益率IRR飙升至3.42%。
出现这种情况是咋回事呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，这才让内部收益有了这么大的提高。
所以说，如果购买了这款这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，可谓是真的坑！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也很一般，投保前要再三考虑！
毕竟市面上话存在着许多做的不错的年金险，这不，学姐已经给大家整理出来了，感兴趣的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险理赔严苛"的图文回答，望采纳！
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