小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
进入正题来看看问题真正的本质，活到200岁是我们无法计算和衡量的，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是否死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，而后和你说终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
学姐需要强调的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实并不复杂，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
不仅仅如此，还发现另外一种规律，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金坐牢"的图文回答，望采纳！
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