小秋阳说保险-北辰
这些年来，人们的经济条件在不断改善，有更多的人具有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了满足这一部分客户的需求，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
学姐先把重点给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，给自己能够解决意外的能力和条件，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些？买哪种最好？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，由于其“万能”的名头和功能，一推出市场便受到的青睐,这便可以说是如今万能险的孩童时期了。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
怎么看万能险的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
在收到被保人首笔保险费之后，进入账户的钱首先要把初始费用（运营成本）扣掉；
一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，额度由投保人根据自身实际情况调节。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想知道万能险更详细的内容吗？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《想知道用万能险理财到底能否获得稳定收益吗？速看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费想要追加投资时，可依据每年收益的情况进行分析；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，甚至投保人可以先不付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，在所缴保费扣除初始费用或是保障成本，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
我们所说的万能险的保证收益是在扣除费用和保障成本后进入单独账户的保费，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面提到了，一般的万能险都会承诺保底收益，但是要留心的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还要了解哪些相关知识呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，产品都具有两面性，有优点必会有缺点，万能险并没有任何特殊的地方，其变通性较强，而且可作为投资选择，但投资收益的多少并不能保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐想告诉大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，拥有的转移风险能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。假如你选择购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据以上几点可以得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险有啥内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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