小秋阳说保险-北辰
鑫享人生(分红型)，是前不久泰康人寿发布的一款年金险，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让非常多朋友把目光转向它。
那么，这款年金险有据说的如此不错吗？
接下来就给你们做个产品的分析，看下该产品的好坏之处，获得的利益有多少！
毕竟有许多朋友在保险方面还是涉及不深，那么可以先阅读下这知识小手册：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！
常规操作，你们先浏览下产品保障图：
从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。
此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。
废话少说~来给大家介绍一下这款产品的优缺点！
>>亮点：
1、缴费期限灵活
目前市场上出现的鑫享人生年金险(分红型)，缴费期限可以选择趸交或者年交。
趸交的本质意思就是，一次性交清全部的保费，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。
年交只是缴付保费的方式是每年而已，尤其是对于输入不太稳定的人群，还是不建议选择这种方式。
其实这样还挺好的，能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～
还不清楚怎么样的缴费期限最恰当？那就看看保险专家的说法：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增，那么被保人的年龄没有到60周岁，这一点设计的很好！从保障图中可得，养老保险金和长寿保险金的给付金额随着60 周岁以后的基础保额的增加而增加，如果正如前面所提及，保额为基础的基数不断变大的话，按这样正常进行，最终能够获得的年金也是会随着其不断增大而增多的！
3、有投保人豁免保障
鑫享人生年金险（分红型）中的投保人豁免保障是一个特别好的特色，这样的处理方式和设置流程十分人性化！
投保人豁免的概念该如何解释？
如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，这样客户便可免交后续的一些保费，但是合同继续有效。
投保人一旦发生身故/高残，那么此保险可以防止一些事情，例如，被保人无力缴付保费的情况出现。
比如说：
小红30岁的丈夫小王给小红投保了一份鑫享人生年金险（分红型），保费需要交10年，每年10万。
如果小王身故/高残是其35岁因为意外发生的话，可以退免交后续5年的保费，合同持续有效，并且妻子小红每年还可以继续领到年金，一直到小红99周岁截止。
>>不足：
1、分红不确定性
看见分红的时候许多朋友都是两眼放光的，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！
既然这样，学姐想说的是，大家伙还是太年轻了点~
合同上会白纸黑字的写清楚分红具体可以领多少，就像下图展示的一样：
鑫享人生年金险(分红型)条款
学姐帮助大家整理了一下条款的具体内容如下：
首先，红利分配是不具备确定性的，分红保险经营情况好坏直接决定了分红是否分配
也可以这么理解，有可能有分红，也有可能没有分红；
再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。如条款所示，唯独红利通知书到手后，才能知道当年的红利分配了多少。
综合各方因素结果是，能按照分红得到极其多的收益，可以说是纸上谈兵！还是不要空想了~
分析了分红型保险，里面还存在着许多我们不太清楚的“坑”，快来收藏这份防坑指南吧：
《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：
在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；
假使被保人80周岁后丧命了，把身故保险金从保障内容划去了！真的是太小气了！
同类型的年金险，在身故保障设置上都能做到赔付120%保额，选择160 的赔付设置是更好的，
针对三四十岁的人来说，是家庭经济的支柱，身故赔付金较高，
众所周知，一个家庭经济支柱的不幸身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
鑫享人生年金险|（分红型）并没有考虑到这方面的细节，没有做到为消费者多做考虑！需要挨批了！
除了以上这些，鑫享人生年金险（分红型）还存在一些小问题，由于篇幅受到限制，学姐整理的这篇文章和大家分享：
《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！
学姐经常说，看一款年金险好不好，得看其内部收益率IRR。
什么是IRR呢？
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解释为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。
简单的说，一款年金险的内部收益率IRR数字越大，对照的这款年金险的收益率也会更加丰厚，
那么，下面学姐就举个例子，帮助大家计算鑫享人生年金保险（分红型）的内部收益率，省时省力直接有效地看到收益！
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型)，每年交10万保费，如果连续交5年，现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金：在投保那天到59周岁，年年都可以领取到基本保额的10%，即6360元，作为能够保障生存的基金。
养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周岁发放6678元，70周岁发放的是11421元。
祝寿生存金：一次性给付所缴纳保费这一项，会在小王80岁时落实，总金额为50万元。
长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，并且比较好的是，每年领取到的基本保额都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90岁时可领取28861元，99岁时可领取44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，但是实际的收益也不咋样。
很多人都吐槽它的内部收益率很不理想，小王80岁收益率才达到1.71%，保证期满小王99岁时，内部收益率才能达到2.59%！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！
现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}然而缺陷也十分多。
更重要的一点是，这款年金险没有很好的收益，学姐劝大家要再三思考后再投保。
追求高收益的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "泰康人寿鑫享人生年金险是怎样的"的图文回答，望采纳！
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