小秋阳说保险-北辰
由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，有许多的朋友都对这一点心动不已！
学姐表弟也是就十分心动，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。
确实，具有理财功能的年金险作为一款险种，我们还不是很了解的计谋数不胜数！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要做个了解：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来浏览一下：
由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高允许70周岁人群投保，对中老年人也非常友善。
不过，经过学姐仔细研究，反而察觉到很多不足之处！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，没有趸交这种方式。
一次性全部交清保费，也被称为趸交，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群选择。
年交顾名思义，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。
要是这两种缴费方式都有的话，投保人就可以灵活的根据自身的经济情况选择了，
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
得出，选择缴费年限还是需要谨慎选择，还不清楚自己适合那一类型的？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！委实是吝啬了！
究竟万能账户是如何定义的呢？
主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。
目前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。
由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，对家庭的保障就更有力一些，最少最少也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有考虑到这个方面，没有从被保人的角度出发！
除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，想看更多内容的朋友可以打开下方链接：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
分析完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来浏览一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、而且净现值与零相等的时候的折现率。年金险能够让大家获益多少，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。
简便地说就是，只要内部收益率IRR的数值越高，年金险的收益就越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}深度剖析鑫如意年金保险(白金版)！
假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额设置为10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。
由图可见，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，简单的来说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
小王有了70岁时，内部收益率IRR比较低，为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
这种情况是如何产生的呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，一次性给付了已交的保费，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
简单的来说，投保了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，想要高收益必须领取至保障期满，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且在短期收益方面也不是很好，投保前先要谨慎考虑一番！
毕竟市面上还有很多优秀的年金险的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，感兴趣的朋友可以看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意有什么缺点"的图文回答，望采纳！
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