小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义，中国内地保险的规定是指活到105岁，而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，劣质的产品，直接通知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命越高，医疗水平越好，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，在中国现收现付制度是养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，换句话说，我们用了最低“成本”，拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "合肥养老金"的图文回答，望采纳！
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