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小秋阳说保险-北辰
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,其实该讨论的其实是问题的核心内容:怎样去界定养老险中的“保终身”?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后再把终止终身保险合同告诉你,不好一点的,直接告知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
更需要我们关注的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
回到原来的问题,如何才能多领养老金?
答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
![](https://files.275.com/images/6bbdd4316e4b613de6f240b7bb6e5935.jpg)
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。
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以上就是我对 "养老金三月"的图文回答,望采纳!
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