小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，有保险意识的人越来越多，不过不少人会有这样的忧虑：不出险就是浪费了买保险的钱。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司提供的解决办法就是通过“万能险”来满足这样的需求。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，我们买保险就是为了给自己一份保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，保险具有风险转移的功能的。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，为了让理解效果更突出，建议收藏：
怎样看分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别？最合算的是哪一种？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是如今万能险的雏形。
仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险是一种主打功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，初始费用（运营成本）首先会被保险公司扣掉，
余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。
至于花在保障和投资上钱要怎么分配，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，还想深入了解万能险吗？那就看这里吧：
《万能险理财真的会有稳定收益吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
跟传统寿险不同的是，万能险的缴费是灵活的。
投保者支付最低保费之后，每一年可根据收益情况进行追投；
只要保单账户足够支付保单费用，客户也可以暂时不支付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，不论是所缴保费扣除初始费用，还是保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户更加直观看到数据的变化。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，这一点请大家务必弄明白。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说过了，关于保底收益万能险基本都会做出保证的，但要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这个利率并不算高，所以能有什么收益也是显而易见了。
除此以外，购买万能险还要注意哪些的地方呢？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还在帮人家数钱......》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也包括在内，其拥有较强的灵活性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐真心奉劝大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险的初心是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，从哪些方面挑选更加合适呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越高，可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
根据以上几点可以得出结论，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "详细解释万能型保险有哪几种"的图文回答，望采纳！
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