消费型重疾险和返还型重疾险哪个更靠谱

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小秋阳说保险-北辰

随着二胎政策、三胎政策的开放，这让已婚的独生子女感觉到压力骤增，很多父母为了缓解子女的压力，在没有退休金的背景下会给自己买了养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于了解保险的程度不足，在买重疾险时会有很多人去选择购买了返还型的产品，不觉得消费型的产品划得来！然而事实真的如此吗？今天我就来给各位好好讲一讲！

有购买好的保险产品的想法，首当其冲的便是了解保险的相关基础知识，不然一不小心就掉进陷阱里了：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止不公，师姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

这种百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这几个基础保障外，保障内容还具有二次赔，如身故、豁免以及恶性肿瘤，基本上能够满足我们的保障需求！

不难发现，福满分20在保障内容方面只有轻症、重疾、豁免与身故责任，没有涵盖中症，基础保障不完善。暂时不看康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，让我们先来说一下中症。中症的病情位于轻症与重疾的中间，相比重疾会更加容易达到理赔标准，而且拿到的理赔金要远高于轻症，如果没有中症的保障，对于我们来说实在是太不利了！

另外，恶性肿瘤的发病率很高，如果真的罹患癌症很可能会在五年内复发，而重疾只能赔付一次的话，再次复发费用需要自己支付，有过理赔历史和患癌史新产品不支持购买，所以癌症二次赔很关键，就这个保障满分20却是没有的！

很多人觉得自己身体很健康，附加恶性肿瘤二次赔可以不要，这些想法相信大家看过下文应该就会明白自己想的怎么样了：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

对比起确诊重疾，康惠保旗舰版2.0在60岁前首次罹患重疾，能获赔160%的保额，可福满分20能赔付100%保额就不错了，如果大家都购买50万保额，哪天罹患癌症的话，康惠保旗舰版2.0则可以赔付80万的保额，而福满分20只能赔50万，大家都看得清谁亏谁赚了！

而如果确诊轻症，康惠保旗舰版2.0赔付的40%保额还是最少的，但是平安福满分20仅有赔偿20%保险金额，足足少了一半，差距真的很明显！

想投保康惠保旗舰版2.0的小伙伴，就快阅读下面的文章加深对它的认识吧：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，在保障到70岁的情况下，保额为50万、要交30年，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会返还保费，可是不得不防的是，只有未发生过重疾理赔的情况下才能返还！万一出现重疾理赔的情况，能够拿到的保险金与康惠保旗舰版2.0相比就少一些了，同时返还的权益也没有了！

除此之外，仅仅可以返还100%已交保费，要清楚一点30年所交的保费价值会大大的降低了，那我们选择购买一份消费型重疾险，可以把差价用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更划算吗？