小秋阳说保险-北辰
前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
驾龄超过十几年的老爸给他说:“车损险在车险中是不划算的！”
保险公司的代理人给他的答案：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？一定要买车损险的意义是什么？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
什么东西需要车损险来保？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来看：
能赔什么？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。
哪些不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况就很少有了。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，对总额进行一定百分比的缩减。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，这方面还是让交警同志来比较好。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？当然不是如此。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率其实非常小。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不管是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
但是罚没车价格普遍都很低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽可能去投保
新人、新车那实用性自然很强，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，确实需要有个车损险。
有不少人说新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能保证不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
最好不要经常用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，保险人员或者车险计算器可直接计算。自己就没必要看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险无法找到"的图文回答，望采纳！
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