小秋阳说保险-北辰
中国大约有一亿的乙肝患者，是乙肝携带者最多的国家。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，许多商业保险对乙肝携带者有所限制也是因为这个占了一部分原因。
据说乙肝携带者比身体健康的普通人更不好买保险，但绝对不是买不了的，这点大家可以放心。
有不少人问我，除了乙肝之外，患有其它类型的疾病能否投保？那么答案到底是什么？学姐的回答都在这里了：
《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com
说到乙肝携带，它可并不简单！很多人觉得乙肝携带者投保难是因为真的不了解，今天学姐就从专业的角度告诉携带乙肝的朋友们如何正确投保！
一. 乙肝的基本概念及分类其实患有乙肝也是可以轻松购买商业保险的，乙肝也分很多具体的种类，我们要根据乙肝的分类对病情进行评估后再考虑怎样投保。
不过带病投保还是有小技巧滴，学姐愿意为大家提供专业指导:
《想顺利带病投保，只要记住5点要求！》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
所谓“乙肝”只是医学上的一个统称，具体可分为:乙肝病毒携带者，小三阳，大三阳和乙型肝炎四种。
2. 判断健康状况
而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者可是两个完全不一样的群体，所以投保的结果往往也不一样。在投保之前，大家可以按照以下路径判断自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。而只要诊断为肝炎，就意味着没有什么保险可供选择，几乎无法投保了。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
总的来看，大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的，如果是乙肝携带者的话，相对来说选择会多一些。不过大小三阳的患者还是会受到限制，为什么呢？因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，会变成“乙型肝炎”，
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？带病投保想要通过核保这一关是很困难的，在核保之前我们是得需要看健康告知的。针对于肝脏情况，一般都得需要考察乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎这三个指标的健康告知。
那么不同程度的病情，各个险种的投保情况是如何规定的。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。乙肝携带者的身体状况都是不同的，所以不同的保险投保条件也不同，下面就是学姐的测评了:
1. 重疾险
那么什么是重疾险？简单地说就是为了保障重大疾病而设立的保险。它属于给付型保险，简单来说就是确诊合同上的病后就可以向保险公司拿钱了，可以一次性帮你解决因患病而产生的经济困难。
重疾险的健康告知会有一定限制，具体根据乙肝类型来分析:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
可选择的范围这么少，患病的朋友又该怎么办？这时候大家可通过购买一些健康告知宽松的重疾险来提升投保成功的几率：
《十大【健康告知宽松】整合！》weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
不过医疗险的健康告知比较严格。由图可知，像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的；乙肝病毒携带者投保机会要大于以上几种类型，但是基本都是排斥的。
所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。
3. 意外险
意外险，也就是意外伤害保险，是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。给付型赔偿主要针对于意外身故和意外伤残；意外医疗产生的费用通过报销保障。
并且相对于重疾险、医疗险和寿险来说，意外险是投保最轻松、限制最少的，它没有健康告知，如果想要购买直接购买就可以了，所以乙肝携带者也是可以购买意外险的，这一点非常好！
想要购买又不知道怎么选择？来看看学姐整理的吧，就算你有携带乙肝，也是照样可以投保的：
《2021年，性价比最高的意外险在这儿》weixin.qq.275.com
4. 寿险
寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的，它的意义在于，如果你发生了不幸，是可以帮助你的家人去分担家庭经济负担的，在经济方面是能够帮你家人承担很大一部分的。
市面上大部分的寿险产品其实也是支持仅乙肝病毒携带、小三阳的患者以标准体投保，不过部分产品的保费是需要增加的；但是患有大三阳和肝炎的患者不建议购买寿险，因为病情比较严重，拒保的概率很高。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？1.健康告知
由于保险公司对于产品的健康告知会随时做出调整，所以建议要随时关注一下保险最新情况，健康告知能够体现患者人员的健康状态，保险公司会严格考察的，所以要重点关注。
其次，在购买产品时，最好选择投保健康告知较为宽松的，因为要想核保通过的几率高，健康告知得越宽松。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的，要着重注意！
最后，健康告知在投保时一定要真实的告知，有很多人在健康告知中隐瞒实情，保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。
2. 申请多样化
有没有想过线上、线下同时申请核保，多家一起进行，岂不是更容易选出心仪的保险。
线上核保只能审核速度快，不懂得也不用怕按提示一步步填写健康告知就可以。勾选智能核保相对应的选项，可马上得到核保结果且无核保记录。如果担心自己患病信息会留有痕迹，影响其他核保，大可放心，智能化是不会有记录的。而且智能核保不过的话，可以直接看下一家公司。智能化的管理系统很完备。
线下、线上同时进行投保，也就提高了投保的成功率。继而从智能筛选出来的结果重选择最好的保险公司投保。
可能有的朋友还不太了解线上投保，线上买保险是不是真的保险，这里为大家准备了一篇线上线下保险测评，帮你更好的分析线上保险和线下保险：
《网上投保真的比线下投保便捷？》weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险时一定要认真健康告知，根据自己的病情等去健告。并且在投保时尽量选择健康告知宽松的保险，记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
真心地祝愿乙肝携带的朋友们拥有一份好的保险，给自己一份保障。当然再好的保险，也不能随意折腾自己的身体，都要好好吃饭，多多运动，健健康康最重要！
以上就是我对 "有乙肝如何正确挑选商业医疗险"的图文回答，望采纳！
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