小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，200岁到底能不能活到不是我们能够知道的，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
如果十年之后人类利用科技，将寿命延长至200岁怎么办？
学姐想说的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，到了200岁的时候再领取，那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
原因其实很明了，要么就是无法阻止这个通货膨胀（就比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。
除此之外，还能发现一种情况，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
方式就是：在还没有退休之前，尽可能的多交，时间越长越好，还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金总规模"的图文回答，望采纳！
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