小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐的小姨与我谈到她想为儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她想着折中买个20万应该就够了吧。
很多人的看法就和学姐小姨一样，会认为买重疾险就是心里很好过点，买个20万保额就是最好的选择。
在这里，就大家之前的误区学姐给大家讲明一下：买一个20万元的重疾险真不实用。
究竟为什么呢？我们一起来分解一下。
因为下面的文章会涉及到很多保险的专业术语，就和大家一起看看保险行业的基础业务知识，也是为了更好的了解下文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
重疾险买20万保额对很多人来说都不够。
这样说究竟是为何？因为如果要购买重疾险，以下两个标准是购买多少保额的重疾险主要考虑的：
1. 3-5倍年收入
如果你一年时间有10万元的收入，那么保额为30-50万的重疾险是最适合的。为什么这样说呢？
通常来说，一场重疾需要3-5年的时间来治疗与恢复，在这期间患者只能处于休息状态，收入来源也断了，那么家人呢，说不定也会因为自己的病情被“返贫”。
所以，重疾险保额要保证有每年收入的3-5倍，才能够支持着家庭的生活开支，以此来维持家庭原本的生活。
依照国民每年的收入来看，绝大对数人3倍年收入工资都远超20万。所以，对于很多人而言，买一个20万元的重疾险真不实用。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
一场重疾治疗怎么样也得花30万，还有其它康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用支出，估计40万至少还是要的。
如果在一线城市，各项开支费用就还要提高了，稳妥打算，还是50万保额比较好。
如果重疾险只买20万保额的话，面对疾病，高昂的治疗费用需要解决时，这笔钱只能说是杯水车薪，根本不顶用。
如果遇到保险的保额不能支付支出的时候，那保险也就不保险了，买它的意义何在呢？
还有很多关于重疾险保额的选择标准，我只选取了这两种最常见的和大家进行了分析，对保额选择感兴趣想进一步了解的朋友，不妨看下专家怎么说：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
重疾险在保额配置上，有保额不足和保额过高这两种不合理情况。
接下来，我们分情况来讨论，遇到这两种不合理情况要怎样做。
1. 保额不足
当手头的钱比较紧张或者没有充足预算的时候，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，让这款产品作为一个过渡。
但是如果我们的收入不再那么低，等到经济情况慢慢好转之后，我们就需要增加保险配置了。
再次购买保险产品需要解决现有问题，如风险覆盖不足，或者保额低，去购买能够查缺补漏的保险产品。
为了帮助大家理解，学姐为大家举个例子：
起初，我们的经济不太乐观，只买了保额比较低的定期重疾险。
就当前情况下我们有钱了，经济状况也好转了，也就可以买一款保额充足也可以保障终身的重疾险，这种情况下重疾险的保额就可以累积，就可以享受到更长的保障期。
这样子，在原有保障的基础上，我们获得了更加完善的保障。
2. 保额过高
上文也说了，重疾险50万保额就比较充足了。
假如你已经购买了一份60万保额的重疾险，但是你的工资比较高的情况下，经济状况比较好，它的保费对我们是没有任何影响的，那就不用在意这个高保额。
万一生病了，哪不需要钱，有人会讨厌钱多吗？
如果说由于这份超高保额重疾险的缘故，导致你有经济压力，生活质量受到了影响，这时候，需要引起我们的重视。
后续需要调整一下保险产品，减轻经济压力，可以降低保额。
如果产品实在太过坑人，也可以选择退保，即刻采取方法，以防有更多的损失出现。
但是，不同的保单现金价值不一样，退保并不是退保费，而是放弃对应年份的现金价值，保单的前几年现金价值较少，如果退保的话会面临比较大的经济损失，还请慎重考虑。
退保攻略学姐就放这里了，大家要是想退保可保存一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里有一点不得不给大家说一下，退保一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然旧保单退了，新保单却连等待期都没结束，这期间出险是不会理赔的，存在空档期对我们是不利的。
以上就是我对 "买重疾险需要多少额度"的图文回答，望采纳！
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