小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们实际上挂没挂，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，质量差的产品，直接通知合同终止。
想象一下十年之后科技进步迅速，人类寿命能到200岁，那时怎么办？
学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，平均寿命和医疗水平越高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但对于国家而言，国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因很简单，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀逼着不得不前行（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，由于现收现付制是中国养老制度的本质：一方面把年轻人的钱收了，另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最初的问题，多领养老金有哪些方法？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样的话就能“成本”最小化，“收益”最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
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以上就是我对 "河北企业退休养老金"的图文回答，望采纳！
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