小秋阳说保险-北辰
中国大约有一亿的乙肝患者,是乙肝携带者最多的国家。据研究数据表明,我国大约有80%的肝癌和乙肝有关,所以乙肝患者病变成癌症的可能性很大,这也是大部分商业保险会对乙肝携带者有所顾忌的一个原因。
虽然乙肝携带者相较于身体健康的普通人购买保险困难,投保难不代表无法购买,都是可以有解决的办法的。
很多事情不是必然的,比如乙肝投保问题,当然询问我患有其它疾病能否投保的问题也不在少数。那么答案到底是什么?学姐的回答都在这里了:
乙肝携带可不是小问题!你也觉得乙肝携带者投保难吗?你真的了解专业知识吗?好消息!乙肝不再被商业保险拒之门外了!学姐教大家如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类很多人都觉得乙肝患者不难买保险,学姐告诉你们这可不是捕风捉影,正确了解乙肝的不同种类是很重要的,再结合自身的健康状况综合判断要如何投保。
还有,带病投保也需要一定的窍门,想要轻松解决这件事,学姐这里还有更具体的指导哦:
1. “乙肝”到底是什么?
在医学上,乙肝携带者,大三阳,小三阳还有乙型肝炎都叫做乙肝。
2. 判断健康状况
而肝炎(乙型)和乙肝病毒携带者却不可同日而语,他们的健康状况也各不相同,所以投保的结果往往也不一样。在投保之前,大家可以按照以下路径判断自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
很多肝炎患者最后都发展成肝癌了,因此商业保险几乎不接纳肝炎患者。肝炎患者如不幸确诊,就很难再投保了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
总的来看,大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的,因此乙肝病毒携带者的选择还是比较多。大小三阳的患者该如何选择?因为大小三阳患者一旦受到乙肝病毒的攻击,很容易变成“乙型肝炎”,
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
核保对于带病投保设置的门槛还是很高的 ,在核保之前我们首先要看健康告知。那么对于肝脏方面主要看哪些指标呢?乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎,健康告知一般考察这三个指标。病情发展程度不同,各个险种的投保情况也就不一样了。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。接下来,学姐会具体问题具体分析。
1. 重疾险
重疾险,顾名思义就是保障重大疾病的保险。它属于给付型保险,简单来说就是确诊合同上的病后就可以向保险公司拿钱了,不会因为患病没钱,没工作,没收入而缺乏保障。
如果患有乙肝类型为以下四种,那么一定要注意:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:想要成功投保吗?这篇健康告知宽松的重疾险测评可以帮到你:
2. 医疗险
医疗险,通俗的说就是针对生病和意外住院所产生的治疗费用进行报销,也就是报销型保险。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
能够投保医疗险的患者不多,因为健康告知更为严格。由图可知,看完图我们一目了然,大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的;乙肝病毒携带者有更多的可能性投保,不过大部分都是除外的。
也就是说,乙肝携带者想要投保难度也很大。
3. 意外险
意外险即意外伤害保险,是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。如果不幸遭遇意外身故或者意外伤残,是可以进行给付型赔偿;意外医疗产生的费用通过报销保障。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险相比的优点在于,意外险的投保是比较简单的,因为它的限制很少,它直接购买即可,不需要考察健康告知,也就是说,乙肝携带者也是可以投保意外险保障自己的!
心动不如行动,学姐为你挑选了市面上十分优秀的意外险,特别是有些朋友因为携带乙肝而不能投保的,一定要看看:
4. 寿险
寿险的理赔主要是对于保障期内全残或身故了的,对于有较多家庭经济责任的人来说,是可以帮助你的家人分担经济压力的,是可以免去你后顾之忧的,能够帮助你家人的保障,
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者,如果以标准体投保,市面上大部分的寿险产品也是可以购买的,但是相对来说,部分产品可能保费会比其他人高一些;大三阳和肝炎的患者就很难购买寿险了,因为病情较为严重很容易被拒保。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知建议随时关注保险的最新情况,因为对于产品的健康告知保险公司会随时调整,大家一定要重点关注,因为健康告知能决定患病人员能否投保成功。
其次,大家在选择产品时,最好是选择健康告知较为宽松的,因为宽松的健康告知,可以提高核保的通过率。所以如果你不幸患病,又想要投保,一定要注意这一点!
最后,大家一定要做到真实告知健康状况,有很多人在健康告知中隐瞒实情,保险公司当然是以“未如实告知健康实情”拒绝对他们进行理赔。
2. 申请多样化
对于带病的朋友们来说,学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。
现在智能核保越来越流行,不用担心弄丢资料,核保速度也是没得说,按提示填写健康告知就可以了。勾选智能核保相对应的选项即可,不用等待很久就可以得到核保结果了,而且不会留有核保记录。可以完全信赖智能核保,不需要担心在保险公司留下是否患病的信息,设计的非常人性化。比如乙肝患者在这家公司未通过核保,可以继续寻找下一家,为大家考虑的很全面。
这样线上、线下多家申请核保,使乙肝携带的朋友们最大范围内投上保,并从中选出核保结果最好的公司投保。
因为一定环境的影响,说起线上投保都还不太了解,线上买保险是不是真的保险,有疑惑的朋友可以看看这边文章,帮你更好的分析线上保险和线下保险:
学姐总结:
乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的,按照健康告知的要求进行投保;并且投保前要参考上述的十大健康告知宽松的保险!记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
但愿乙肝携带的患者都可以选到自己心仪的保险!身体才是第一,保险只是辅助,都要好好吃饭,多多运动,健健康康最重要!
以上就是我对 "乙肝小三阳如何正确投保商业医疗险"的图文回答,望采纳!
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