小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，有更多的人具有了保险意识，但是还是有不少人会担心：花钱买了保险又不出险，实在是白瞎钱。
是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？以这些客户的需求为出发点，保险公司的对策就是推出“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
在这里我想讲明白一个点，获得保障是我们买保险的原因，让自己在以后发生意外时能解决好，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
先别急着往下看，让我们先分辨下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，由于其“万能”的名头和功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是万能险开始初现雏形的样子。
不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
至于用在保障和投资上的额度是多少，额度由投保人根据自身实际情况调节。
上面大概和大家说了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?来看看吧：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是所有保费的收益率，大家是一定要了解这一点的。
万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，能取得怎样的收益就要看保险公司如何运转资金如何管理了。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过要留意的是，超过了保底收益部分有很大的不确定性。
保险公司是不会针对保证收益以上的部分做保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益存在较大的波动性。
（2）投资收益不高
目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这说不上是高利率，可想而知投资收益是怎样的。
除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险也无疑例外，其拥有较强的灵活性，而且具有投资属性，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐得出的结论是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是购买万能险的前提，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，该从哪些方面下手开始挑选呢？
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
综上所述不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保有足够的基本保障后，如果还想购买万能险，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《值得买的万能险有不少，下面给大家推荐十个！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险有什么细节解释"的图文回答，望采纳！
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