配置终身寿险应该注意的事情

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险以被保险人的寿命为保险对象，合同保障责任清楚，条款简单。

寿险分为终身寿险和定期寿险。定期寿险具有保费低、保额高的特点，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金才给予赔付；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。受益人拿到保险金是一定的，因为人总会死亡。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更偏重于保障。终身寿险就相当于理财方案，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

学姐今天要给大家分享的是终身寿险。关于定期寿险，大家可以回看：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又可以分为两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在签署合同的时候就要确定，即便之后想要改保额也是没法改的。

增额终身寿险：随着时间的推移，保额也会越来越多，保额是如何增长的会写在保险合同中。

关于增额终身险的分类和优势等的介绍，有一个文章链接我放在下面了，感兴趣的朋友点进去看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。后期分不分红不清楚。产品说明书的测算数字只是对未来收益的假设，分红是不能保证的。

③投资连结型：不光有寿险保障作为基础，还追加了投资功能，大头是投资功能。寿险保障很微弱。未来收益是未知的，或许还会赔钱。

④万能险：仅仅属于个人账户增长的一个最低限度的保证，实际计算利率是不可预测的。

上面刚说过这②③④三个类型的保险拥有更多的投资理财色彩，保费高，以后能产生多少收益也不好说。因此，大多数朋友应该投保性质简单的终身寿险。

想让大伙很容易弄明白这几类保险的不同之处，学姐为大家整理好了这几者的区别，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他的保险产品作比较的话，虽然说是在理赔方面，终身寿险可以做到100%，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品可以上市，那么它特有的好处也是肯定有的。下面这些就是终身寿险的优势：

1、资产传承

终身寿险可以做到百分之百赔付，受益人可以通过自己指定，而且能够按照自己的想法将财富传给自己的亲人，可以受到法律保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，给财富提供一个长期的安全保证，防止后代子孙突然拥有巨额财富，挥霍无度，没有按照投保人当初的意愿掌握财富。

2、债务隔离

保险金并不是遗产，也不算作偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过用保险进行避债有一定的前提条件：针对收益人如若填写了法定受益人，那保险金将变成遗产赠给继承人。到那时候，继承人就得还债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，可规定受益人也是具有前提条件的。

举个例子：B先生他通过银行去贷款了300万，他还购买了一份500万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款在夫妻共同债务里，妻子具有连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，保单具有现金价值，投保超过一段时间，现金价值会比保额来得高。嘴上说是买保险，实质上是“储蓄”，在保险公司里，保额还在不断增长，具有保值与储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，有利于企业家对进行现金流补偿。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但从整体上看，贷款利率一般情况下都不会很高。一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

对于有想法想要入手终身寿险的小伙伴，学姐特意为大家收集了一份资料。希望能够对你们提供小小建议：