小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？200岁时没啥可能，或许105岁值得期待下呢？？？
接着需要看清问题本质，人能不能活到200岁我们不得而知，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上，祝福你寿比南山，然后再把终止终身保险合同告诉你，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
学姐想要大家注意的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，要是真等到了200岁再领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？
原因很简单，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。
除此之外，还能发现一种情况，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，在评价保险的性价比时，就能更加快速准确。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "2017年养老金并轨"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 优越保2021有智能核保吗
- 下一篇： 泰康人寿宝育少儿年金险怎么选择
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
08-27
-
08-27
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-25
-
08-25
-
08-23
-
08-23
