小秋阳说保险-北辰
中国的乙肝携带者最多，将近一亿的人患有乙肝。科学研究证明，我国80%的肝癌和乙肝相关，所以说乙肝携带者患癌的风险非常大，这也就是大多数商业保险对乙肝携带者有一些限制的其中一个原因。
虽说乙肝携带者相比身体健康者更难买保险，也是有机会购买的，只是选择范围会小，但是是有购买技巧的。
乙肝能帮忙否投保的问题是一个常见的问题，当然最近也有很多朋友问我患其它病是不是也不可以投保？学姐在这篇文里给大家一一解答：
《各类疾病投保方法整合！》weixin.qq.275.com
不要不重视乙肝携带！不了解才会觉得乙肝携带者不能投保，学姐今天为大家准备了一些干货，各位乙肝携带者们可以来看看怎样正确投保。
一. 乙肝的基本概念及分类其实患有乙肝也是可以轻松购买商业保险的，乙肝也分很多具体的种类，再结合自身的健康状况综合判断要如何投保。
其实带病投保是有小窍门滴！学姐愿意为大家提供专业指导:
《即使不钻空子，只要做到5点，轻松带病投保！》weixin.qq.275.com
1. “乙肝”到底是什么？
乙肝大致分四种情况，乙肝携带者，大小三阳以及乙肝患者。
2. 判断健康状况
而肝炎（乙型）和乙肝病毒携带者可是两个完全不一样的群体，所以投保的结果往往也不一样。大家需要在投保前掌握自己的健康状况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：
商业保险对待肝炎的要求和评估是很严格的，毕竟有很多肝炎转化肝癌的例子存在。而肝炎患者们心里都清楚，绝大多数商业保险是不对肝炎患者开放的。
>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。
总的来看，大部分的保险对仅乙肝病毒携带者还是比较友好的，商业保险对乙肝病毒携带者没有那么严格。如果是患有大小三阳就是另一种方法了，如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，损害了肝脏，肝功能指标发生异常，很容易变成“乙型肝炎”。
二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？
带病投保最难过的一关就是核保了，在核保之前我们首先要看健康告知。对于肝脏健康状况，健康告知一般考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。病情发展是否严重，也会对各个险种的投保情况产生影响。
对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。接下来，学姐会具体问题具体分析。
1. 重疾险
重疾险全称重大疾病保险，也就是为了保障重大疾病的保险。重疾险是给付型保险的一种，当发生保险合同规定的重疾时，保险公司一次性给付合同规定的重疾保险金。可以让你在面对重疾时，再经济问题面前无后顾之忧。
重疾险的健康告知比较严苛，根据乙肝类型分为四种情况：
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。
学姐告诉你面对重疾险难以投保的情况该如何:不过你还不知道怎么选择，看看这篇健康告知宽松重疾险合集:
《你还在发愁如何投保？十大【健康告知宽松】的重疾险来了！》weixin.qq.275.com
2. 医疗险
医疗保险，是报销型报销，如果不小心生病甚至意外住院医疗险都可以帮助我们减轻一定的经济负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
不过医疗险的健康告知比较严格。由图可知，像大小三阳、肝炎投保医疗险几乎是不可能投保成功的；对乙肝病毒携带者会放宽一些要求，但基本都是除外才可以投保。
所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。
3. 意外险
意外险承保的风险是意外伤害。就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。其中发生意外身故、意外伤残会进行给付型赔偿；那如果发生意外没有身故或者伤残会理赔吗？关于医疗的费用是可以报销保障的。
意外险跟重疾险、医疗险和寿险比较起来，亮点在于，意外险是投保最轻松、限制最少的，它没有健康告知，如果想要购买直接购买就可以了，这样乙肝携带者也是可以购买将意外风险进行转移的！
学姐整理了一些优秀的意外险的，大家可以参考一下，携带乙肝也不要怕，也是可以购买的哦，看看吧：
《意外险的优点和缺点，一文解析》weixin.qq.275.com
4. 寿险
寿险的保障内容主要是包含保障期间全残或者身故，它可以转移你的经济风险，减轻家庭经济的压力，转移了经济风险，这对于你的家人来说会是非常好的帮助的。
对于仅乙肝病毒携带、小三阳的患者，如果以标准体投保，市面上大部分的寿险产品也是可以购买的，不过有些产品的保费可能要比其他人高一些；但是患有大三阳和肝炎的患者不建议购买寿险，因为病情比较严重，拒保的概率很高。
三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？
1.健康告知保险的健康告知不是一成不变的，保险公司是会随时做出调整的，所以要关注保险的最新情况，健康告知作为患病人员投保时相当重要的一点，大家一定要重点关注。
其次，建议大家选择对于健康告知考察没有那么严格的产品，因为健康告知越严格，核保通过率越低；相反，核保通过率才会越高。这一点特别是对于患病想要投保的朋友们来说是非常重要的，要着重注意！
最后，在投保时，一定要真实告知保险公司你的健康告知，健康告知一定要做到信息真实，否则一旦被发现，保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔。
2. 申请多样化
学姐有一个好的办法，乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动，更有利于申请核保。
线上核保非常可靠，比线下审核要快，按提示一步步操作就行了。安步骤勾选智能核保相对应选项，就可以了，具体核保信息也会在你退出时也会自动删掉的。并且智能核保不会在保险公司留下投保人是否患病的信息，比如乙肝患者在这家公司未通过核保，可以继续寻找下一家，为大家考虑的很全面。
这也是乙肝携带朋友的福音，这样双头进行投保找到合适的保险也就更容易了。然后选择核保结果最好的保险投保，
有的朋友可能还是觉得线上投保不靠谱，一说起是线上买保险感觉还是不踏实，或许这篇文章能够顺利解除你的顾虑：也能帮你避免线上保险的一些“坑”，
《网上买保险和线下买有什么区别？》weixin.qq.275.com
学姐总结：
乙肝携带者买保险时要选择与病情相合适的，按照健康告知的要求进行投保；一定要看看是不是属于健康告知宽松的重疾险，注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。
但愿乙肝携带的患者都可以选到自己心仪的保险！保险只是身体健康的一件防护服，都要好好吃饭，多多运动，健健康康最重要！
以上就是我对 "乙肝病人怎样投保商业医疗保险"的图文回答，望采纳！
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