小秋阳说保险-北辰
鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友对这一点都十分心动！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~
学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要了解清楚：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来探讨探讨：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。
并且投保门槛也相对来说比较低，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人也很友好。
不过，通过学姐的细心研究分析，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，缺少了趸交这一方式。
趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。
年交，就是按年度缴付保费的意思，保费需要付清截止，这款保险对于那些收入很稳定人群来说比较适合。
如果这两种缴费的方式都能够有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，对投保人来说非常的友善。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
这么看来，缴费年限不能随意选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，这一点原本是很值得被大家赞扬的。
然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！简直是不够大度！
究竟万能账户是如何定义的呢？
就是说如果投保人不太想领取年金，年金会在这个账户里复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能是赔偿这两者已经保费和现金价值当中的一个并且这个是最大的。
目前同类型的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。
可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。
倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。
所以，赔付的身故金越高越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最少最少也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
不止是上面讨论这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，详细的内容学姐都写在下面这篇文章当中了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险给大家提供的利益能够有多少，不能只看代理人给大家演算得出的收益率，还要注重它的内部收益率IRR。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表示这款年金险的收益率更高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)的优势在哪里！
假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，领取年金的年龄在50岁，基本保额在10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，在52岁到80岁的时候，支出10%基本保额+上年年金+
满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。
根据图我们可以看出，小王年龄到达60岁的时候，年金险收没有提升还是为负值，这可以说，到了60岁还是没有收益！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR才只有1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
这种情况是如何产生的呢？这个问题的解释就是小王在保障期满时，一次性便全付完了已交的保费了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
这可以说，拥有了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样做未免也太坑了！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不算做的好的，投保前先要谨慎考虑一番！
毕竟市面上优秀的年金险还是很多的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫如意条款3年期"的图文回答，望采纳！
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