小秋阳说保险-北辰
社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，更多的人逐渐具备了保险意识，可还是会有这样的想法：如果不出险那买保险就是浪费钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。万能险是个什么东西？我下面就给大家好好讲讲。
但是我要在这里说一下，买保险是为了给自己提供保障，为了突然发生事情时自己可以有能力解决，转移风险是保险最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，点击下文收藏，以便更好理解：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，由于其“万能”的名头和功能，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，其意义就是，不仅具有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？借助直观图示, 万能险的收益逻辑便一目了然了：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于保障和投资花的钱要如何占比，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
上面提到的万能险只是基本的知识，还想进一步了解万能险吗?来看看吧：
《一文告诉你，万能险究竟是否安全》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费在保单账户可支付的范围内，投保人甚至可以先不用付保费；
投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
这个设计为客户查看账户价值的详细内容，如扣除了多少费用，产生了多少收益等提供了便利，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益中所包括的保费在进入单独账号前已经经历了扣除费用和保障成本的过程，并不是保费的全部所获得的收益率，这点是大家一定得知道的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但需要注意的是，那些高于保底收益的部分就不确定了。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益的稳定性不强。
（2）投资收益不高
现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间，知道银行储蓄率或者基金利率的朋友一定是知道，这不是高利率的表现，所以能有什么收益也是显而易见了。
除了上述所说的内容，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的灵活性，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益无法得以保障，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐站在客观角度来说，万能险进行理财是实在缺少理财产品的无奈之举，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。如果你为万能险而心动，该从哪些方面来进行挑选呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据上面的信息不难得出结论，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。
在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是什么险种详细解释"的图文回答，望采纳！
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