小秋阳说保险-北辰
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???
进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:怎样去界定养老险中的“保终身”?
计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后再把终止终身保险合同告诉你,劣质的产品,直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命越高,医疗水平越好,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?
原因很简单,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
基于此,保险方案配置在初始设计时,在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "退返养老金"的图文回答,望采纳!
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