小秋阳说保险-北辰
中国人寿发布了一款年金险产品——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都看中了这一点！
特别中意这款年金险的还有学姐的表弟，现在却极度后悔投保了这款年金险。
的确，年金险是一款具有理财功能的险种，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前一定要看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依照它的条款，概括了如下的一份比较简洁明了的产品保障图，一起来探讨探讨：
由保障图能够得知，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这三种。
并且投保门槛也不高，不大于70周岁人群都可以投保，对中老年人相对来说就很不错了。
不过，经过学姐仔细研究，反而观察到不少做的不是那么优秀的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，没有趸交这一方式可选。
趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不稳定的人群选择。
年交，就是按年度缴付保费的意思，直到保费缴纳完成为止，适合收入稳定的人群选择。
若缴费的方式以上这两种都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，
国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，对自己所选择缴费年限还很模糊的不知道选择哪一款的？不妨就来看看下面这篇文章吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户给大家所提供的基准利率居然只有2.5%！的确是非常小气了！
那么究竟什么是万能账户呢？
主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户它的保底利率大约在3%，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。
目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%保额。
要知道，这对于那些经济来源仅靠三四十岁的家庭来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，让整个家庭走进了困难，比较严重的那就是家庭中最为基本的生活开支都无法继续。
由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，带给家庭的保障就更有力，最少最少也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有做考虑，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些我们不太了解的缺陷，具体的内容都总结在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
了解完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来探讨探讨！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险给大家提供的利益能够有多少，不能光看代理人演算的收益率，此外，就其内部收益率IRR而言大家也要看重。
如果说的通俗点，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！
如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，领取年金的年龄在50岁，基本保额规定为10130元。
生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，小王在30岁到50岁这个阶段里面，年年都有10130元基本保额可以领取。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。
由图可见，小王60岁了，这款年金险收益任然是负值，也就是说，在小王60岁的时候 收益已经是还没有的！
小王年龄有了70岁，内部收益率IRR仅为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。
这是一种什么样的情况呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这才让内部收益有了这么大的提高。
也就是说，买了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样设置实在是坑！
三、学姐总结
综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益并乐观，投保前要再三考虑！
毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经整理好了，有兴趣往下看的朋友可以点开：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险返本吗"的图文回答，望采纳！
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