小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
话说回来，梦想总会实现的，不管是几年还是几十年，长命百岁万一不是梦呢？？？想象总要充满爆炸性，期待105岁还是可以滴？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，需要做的是核心内容的探讨：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
要是到了105岁这天，买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利，之前有认真交社会养老险的，就能拿到人生中最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
值得一提的是，中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄，就是前文提到的105岁。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，平均寿命和医疗水平越高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，年纪到了200岁再想去领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很容易让人理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者在通货膨胀强大的压力下，奋力前行（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，在中国现收现付制度是养老制度的本质：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
而且我们还能看出，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实不是完整的解释。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金上调细则"的图文回答，望采纳！
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