小秋阳说保险-北辰
昨日，学姐得知学姐的小姨想为儿子买款重疾险，出于不想买保费高的保险产品的想法，她想着折中买个20万应该就够了吧。
大家都会和学姐小姨有着一样的看法，会觉得买重疾险就是图个心里舒服，购买一个20万保额的就是很好的选择了。
在这，学姐先把大家的错误纠正一下：买个20万的重疾险是不实用的。
是什么情况？我们一起解读一下。
因为下文会涉及进来许多保险行业的话术，大家一起随我了解一下保险公司的基础业务知识，也是为了更好的了解下文：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、重疾险买20万保额够吗？
对于很多人来说，重疾险买20万保额根本不够。
这么说是为什么？因为要入手重疾险的话，保额需要考虑的主要是以下两个标准：
1. 3-5倍年收入
若一年你能够有10万元的收入，那么保额为30-50万的重疾险是最适合的。这是为什么呢？
通常，治疗一场重疾直到身体恢复的时间是3-5年，在这段时间里患者不能工作的，工资也就没有了，家人或许也会因为自己的病情而使得整个家经济落后。
这么看来，重疾险保额要到达每一年收入的3-5倍，才能为支撑着家庭这段困难的时期，维持着家庭原有的生活质量。
从人们的收入情况看来，不少人3倍年收入工资算起来都大于了20万因此，对于大多数人来说买个20万的重疾险是不实用的。
2. 治疗一场重疾至少需要30-50万
治疗一场重疾至少需要30万，加上康复疗养期间的复诊、营养、护理等费用累计下来，估计40万至少还是要的。
如果是在一线城市，各项开支费用也会更高，安全起见，还是50万保额比较好。
假设重疾险只投保了20万保额的话，治疗疾病，在高昂的治疗费用筹备时，这笔钱只能说是杯水车薪，根本不顶用。
如果遇到保险的保额不能支付支出的时候，那买个不保险的保险，意义在哪里呢？
还有不少选择重疾险保额的标准，我只选取了这两种最常见的和大家进行了分析，想进一步了解关于保额选择的朋友，我们不如看一下专家的说法：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
二、目前保额配置不合理怎么办？
在保额配置上不合理的重疾险分保额不足和保额过高这两种情况。
接下来，我们分情况来讨论，要如何面对这两种不合理情况。
1. 保额不足
在手头比较紧或预算不足的情况下，我们没有选择，只能退一步，购买低保额的产品，让它保障我们的过渡期。
然而当我们的收入没有那么少，并在慢慢上升时，等到经济情况没有那么的拮据时，增加保险配置的的日程也要提上来了。
针对已有保险存在的问题，如风险覆盖不足或保额不足，考虑再购买一份弥补漏洞的产品。
为了帮助大家理解，学姐为大家举个例子：
由于我们一开始没有充足的预算，只买了那种保额比较少的定期型重疾险。
如今我们有钱了，生活水平也提高了，同时可以买一份保额充足并且还可以保障终身的重疾险，这种状况下重疾险的保额就可以累积，并且保障期也就更长了。
这种状况下，不仅可以享受到原有保障的基础上，又能够获得更加完善的保障。
2. 保额过高
上文表达的很清楚，重疾险只要50万保额就比较好了。
如果说你已经有一份60万保额的重疾险了，但是你的工资比较高的情况下，经济条件比较好，保费不会影响到日常的生活，那就不用去在意这个高保额的问题。
如果发生疾病，需要钱的地方很多，谁会嫌钱多？
如果是因为这份高保额的重疾险产生的，导致你面临着经济压力，生活质量被影响到，这时候，我们需要重视。
后续需要调整一下保险产品，利用降低保额的方式减轻经济压力。
倘若产品太坑人，可以选择退保，尽快停止避免带来更大的损失。
但是，每一个保单都是有它的现金价值的，退保并不是把保费退了，而是不要对应年份的现金价值，保单的前几年现金价值低，假如退保的话经济损失比较大，还请你们深思熟虑。
退保计划我就安排到这了，大家要是想退保可保存一下：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
这里得跟大伙讲讲，在退保的时候，要等到新保单的等待期过了之后才能退，不然把旧保单退了，而新保单却还在等待期阶段，期间出险不赔，存在空档期就不好了。
以上就是我对 "买额度多少的重疾险够用"的图文回答，望采纳！
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