小秋阳说保险-北辰
乙肝携带者在中国数量最多,差不多有一亿左右人患有。据研究数据表明,我国大约有80%的肝癌和乙肝有关,所以乙肝患者病变成癌症的可能性很大,这也就是大多数商业保险对乙肝携带者有一些限制的其中一个原因。
听闻携带乙肝的患者比我们普通人买保险更艰难,还是有购买技巧的,不要担心,也是有机会购买的。
不光是乙肝,最近收到很多朋友询问患其它病能不能投保的问题,学姐在这篇文里给大家一一解答:
你真的了解乙肝携带者投保吗?不要因为不懂,就一味的觉得乙肝携带者投保难,好消息!乙肝不再被商业保险拒之门外了!学姐教大家如何选择投保。
一. 乙肝的基本概念及分类相信了解相关资料的朋友们都知道,乙肝是很难购买保险的,如果学姐告诉你其实不难呢?因为乙肝携带者是分很多种情况滴,大家一定要先清楚乙肝的分类并对健康状况进行综合评判再确定怎样投保。
不过带病投保还是有小技巧滴,学姐可以为大家进行具体的指导哦:
1. “乙肝”到底是什么?
一般而言,乙肝分四种情况:大小三阳,乙肝携带者和乙肝患者。
2. 判断健康状况
乙肝病毒携带和肝炎(乙型)只是名字相似,他们的情况完全不同,身体状况也是不一样的。因此不同情况影响投保的结果。大家在投保前最好依照下列途径来判断一下自己的身体情况。
>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标,判断是否为肝炎:
临床学认为,乙肝导致肝癌的可能性非常大,因此大部分商业保险对肝炎的要求都很严苛。所以一旦确诊为肝炎,可选择的保险较少,基本上就很难投保了。
>> 非肝炎,判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳,具体检查判断指标如下:
仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少;乙肝小三阳表示病毒增加速度慢,这时传染性较弱;乙肝大三阳表示病毒增加速度快,传染性强。
但不要担心,其实大部分保险不会为难病毒携带者,相比乙肝病毒携带者而言选择多了不少。大小三阳就会有一定的限制了,为什么呢?因为如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击,会变成“乙型肝炎”,
二.乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险?
带病投保最令人头痛的一关就是核保了,在核保之前我们首先要看健康告知。那么对于肝脏方面主要看哪些指标呢?乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎,健康告知一般考察这三个指标。病情发展程度不同,各个险种的投保情况也就不一样了。
对于乙肝患者来说,投保的难易程度是意外险<寿险<重疾险<医疗险。因为乙肝携带者又分为多种类型,下面学姐就根据不同保险进行具体分析。
1. 重疾险
重疾险,顾名思义就是保障重大疾病的保险。当满足合同约定条件时保险公司按合同约定给付额给付保险金的保险就叫做给付性保险,而重疾险就属于其中一种。让你在患大病的时候,不用为缺钱的问题过于担忧,因为这个保险会一次性帮你解决。
重疾险的健康告知会有一定限制,具体根据乙肝类型来分析:
>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,但也有些产品需要增加保费才能投保。
>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选,但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。
>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少,大部分产品对大三阳持拒保态度,也有部分产品可以加费投保,或者保障除了大三阳以外的责任,也就是图中所说的除外承保。
>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了,市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的,这也是最糟糕的一种情况,意味着几乎不能享受保险的保障了。
对于患病的朋友来说买重疾险很困难,但是学姐教你怎么提高投保陈功率,我为大家盘点了市面上相对比较宽松的十大重疾险,点进来看看吧:
2. 医疗险
医疗险是报销型保险的范围,可在意外和疾病发生时,有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。
乙肝患者投保医疗保险,在健康告知上很难通过。由图可知,大小三阳、肝炎想要投保医疗险简直是天方夜谭;虽说对乙肝病毒携带者要仁慈一些,可是大多数都是除外才能投保 。
也就是说,乙肝携带者想要投保难度也很大。
3. 意外险
意外险能帮助人抵御人生中发生一些不可预知的意外风险,例如意外身故、意外伤残、意外医疗等。那么不同的情况是怎么理赔的呢?如果是发生意外身故或者意外伤残是可以给付型赔偿的;意外医疗的费用可以走报销流程。
跟重疾险、医疗险和寿险比较起来,限制最少的就是意外险了,所以投保最轻松,因为它没有健康告知,可以直接购买,这一点对乙肝携带者来说非常好!
心动不如行动,学姐为你挑选了市面上十分优秀的意外险,就算你有携带乙肝,也是照样可以投保的:
4. 寿险
寿险是针对在保障期间全残或身故的赔偿,它可以转移你的经济风险,减轻家庭经济的压力,这份保障是可以代你帮助你的家人的。
仅乙肝病毒携带、小三阳是可以以标准体投保市面上大部分的寿险产品的,不过有些产品的保费可能要比其他人高一些;但是患有大三阳和肝炎的患者不建议购买寿险,因为病情比较严重,拒保的概率很高。
三.乙肝携带者投保前要注意哪些点?
1.健康告知保险的健康告知不是一成不变的,保险公司是会随时做出调整的,所以要关注保险的最新情况,患病人员的健康告知指标决定于保险公司是否愿意为你保障,所以要重点关注。
其次,在购买产品时,最好选择投保健康告知较为宽松的,因为健康告知越宽松,就越容易通过核保。所以带病投保的朋友们,记得要注意这一点哦!
最后,健康告知状况一定要正确的告知保险公司,健康告知一定要做到信息真实,否则一旦被发现,保险公司是可以以“未如实告知健康实情”的理由拒绝理赔。
2. 申请多样化
学姐有一个好的办法,乙肝病毒携带者可以试试线上、线下一起行动,更有利于申请核保。
现在智能核保越来越流行,不用担心弄丢资料,核保速度也是没得说,按提示填写健康告知就可以了。安步骤勾选智能核保相对应选项,就可以了,具体核保信息也会在你退出时也会自动删掉的。智能核保是不会留下有关投保人的身体信息的,当然在一家公司智能核保没有通过也没关系,可以换一家,是不是非常人性化~
乙肝携带的朋友可以广撒网呀,线上、线下多渠道投保相对更容易投上保。继而从智能筛选出来的结果重选择最好的保险公司投保。
或许很多人对线上投保还不了解,提到是在网上购买怕被欺骗,这里为大家准备了一篇线上线下保险测评,让你在选择保险渠道时不会出错:
学姐总结:
买保险前建议乙肝携带者一定要如实健康告知。也要选择健康告知宽松的保险,记得依照线上、线下多渠道投保的方法。
真心地祝愿乙肝携带的朋友们拥有一份好的保险,给自己一份保障。当然再好的保险,也不能随意折腾自己的身体,身体是革命的本钱,祝大家有一个强壮的体魄!
以上就是我对 "乙肝患者怎么投保商业医保"的图文回答,望采纳!
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