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7月9日,银保监会就《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)向社会公开征求意见,给车险改革拉下序幕。
银保监会有关部门负责人回答记者提问时明确表示,改革后,在保险责任扩大和保障金额提升的情况下,消费者支出的保费将明显减少。这次的改革肯定是给车主们带来的好消息!
此次车险综合改革的目标是:
二是短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。
不废话了,这种史无前例的的车险改革,当然需要我们一起看,会给予哪些便利消费者的服务呢。
1.交强险责任总限额提至20万元
大家都知道,上路的前提是已经购买国家强制要求购买的交强险。简而言之,交强险只是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。当我们发生交通事故的时候,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。此次交强险改革,主要是提高了赔付限额,如下图:改革前,如果因为自己的责任,交强险最多赔12.2万,此次改革,限额提升到20万;而无责情况下的限额,也从1.21万增加到1.99万。这对消费者是个好消息,赔偿保额增加了,而且保费还可能下降。商业第三者责任险,简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。举个例子:你开车撞了人,人就是第三者;你开车撞了车,被撞的车以及这辆车里的人、财产就是第三者。可以理解为,三责险就是交强险在保额上的补充。路上豪车越来越多了,要是一不小心和它们发生了碰撞,交强险的赔付限额肯定不够赔。此次三者险限额调整如下图:而这项提升主要是考虑到当前社会经济的发展,满足更高的风险保障需求,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。商业车险的赔付率直接关系到发生事故后所能进行的理赔金额,因此对于投保人有着很大影响。高收费、低赔付是我国目前车险行业还存在的问题,对于车险行业来说是非常不好的现象。现在的我国车险赔付率只有65%,而欧洲国家近10年的车险综合赔付率在80%以上。所以此次预期赔付率由65%提高到75%,这个百分比对我们消费者来说是一个很好的消息。
②适时支持网销、电销等渠道车险产品的附加费用率上限低于25%
附加费率应该还有人不够了解,我给大家讲讲。不难理解,我们每年交的保险费用,一部分是用作于理赔,还有一部分就用在附加费用上,这附加费用包括营业费用、广告费用、中介费用等等。
现有的车险,附加费用占保费上限为35%,改革后会降为25%,强力压缩费用空间。而网销电销等渠道的商业车险产品,附加费率上限将有可能将低于25%。附加费用减少了,这意味着附加费用占比更少、赔付更多、保费更低。 2.交通事故费率浮动系数下限从-30%降至-50%
在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。
浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
可以看出,没有发生过赔付的消费者的费率优惠比原来提高了不少,平均价格的下降,会让未出险的车主开心一阵了。
3.自主定价系数:逐渐放开
自主定价系数包括“自主渠道系数”和“自主核保系数”。对于普通消费者来说,我们知道它的具体含义没什么用,只需要知道,它能让车险的折扣低至6折。
第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35];
第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益,在综合改革实施初期,对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。
《征求意见稿》:引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时,将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
《征求意见稿》:引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任,为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。车损险增加的这7项保险责任,除了盗抢险,其它6项都是附加险,车主要投保相应的主险才能购买对应的附加险,比如玻璃破碎险,要购买了车损险才能投保。
而此次改革,将这7项附加险归入车损险条款内,在规范车损险的同时,也扩大了保险范围,以后的理赔只会变得更简单。国家还鼓励保险公司开发其它附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。
目前,车险在车辆自身原因造成的轮胎、钢圈的损坏,这个已超出保险公司的理赔范围了,如果条件允许的话,车轮附加险可以作为是消费者的又一个选择。现在的车险,医疗费用报销局限性还是很大的,只能在医保目录范围内给予报销,超出此范围就不允许报销了,现实中,医保起到的报销费用微乎其微,因此这个医保外用药责任险还是不错的。多提一句,在以后的日子里,可以拥有一个百万医疗险,买个放心,通过几百元的保费就可以得到百万的报销额度并且转嫁住院的风险。免赔就是“不赔”,我们都知道,一旦发生车祸,不管是谁的责任,都会有一个免赔额,也就是车主要自付的部分。比如全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%。由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷,新的车改征求意见稿,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。整体分析之后,我们可以发现,车险改革实际上是有利于该行业发展的,影响也是不容忽视的,因为这个,使得车险行业变得更好 。这个改革有很多好处,比如降价、提高质量,对购买车险的人来说,这无疑是一个好消息,但是喜欢高风险驾驶的车主就会缴纳更高的车险费。
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