小秋阳说保险-北辰
理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
好，抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
具体能够领用多少养老金，我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看，学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，从保险定义的角度来说，我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，而后和你说终止终身保险合同，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
如果有一天人类利用科学技术，将自己的寿命延长到了200岁怎么办？
还要进一步强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表认定的上限自然也会越来越高。
如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
道理其实很简单，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出，每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
而且我们还能发现，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到，那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
那么，我们在设计具体保险方案的时候，保险的性价比评估就能更加方便准确。
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以上就是我对 "怀仁养老金"的图文回答，望采纳！
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