保险问答

养老金能退么

提问:绝不提及   分类:养老金
优质回答

小秋阳说保险-北辰

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

接着需要看清问题本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再告诉你终身保险合同已终止,略差一点的,直接通知合同结束。

如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?

学姐需要强调的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命和医疗水平越高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因很容易让人理解,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

并且我们还能了解到一种情况,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家目前没有出台任何政策表明,社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "养老金能退么"的图文回答,望采纳!

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