小秋阳说保险-北辰
这些年，人们的经济水平越来越好，越来越多的人开始有了保险意识，但是很多人依然有这样的顾虑存在：如果不出险那买保险就是浪费钱。
那么有没有什么两全的办法呢？为了满足这一部分客户的需求，保险公司的对策就是推出“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
然而我需要说明一点，买保险是为了给自己提供保障，让自己在以后发生意外时能解决好，转移风险是保险最重要的功能。
不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，为了让理解效果更突出，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出便引起一波热潮，这就是万能险开始初现雏形的样子。
从第一款万能险产品的组合就可发现，功能保障和投资的人身险产品是万能险的主要优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐这边画一张示意图呈现给大家，便于直观了解：
万能险收益逻辑示意图
初始流程已经整理好，这边给大家介绍一下：
在收到被保人首笔保险费之后，保险公司会先扣除初始费用（运营成本）；
值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。
那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想进一步了解万能险吗?那就看这里吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户也可以暂时不支付保费；
投保人有自由选择的权力，在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
且保险公司一般每月或者每季度都会进行保单账户价值结算，并公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这个是大家必须了解的。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过需要留心的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。对于未来的收益如何我们在产品说明书中看到的测算只能说是一种描述性的方案。投资收益是有起伏的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，如果是比较清楚银行储蓄率或者基金利率的朋友的话一定知道，这不算是高利率，所以能有什么收益也是显而易见了。
撇开以上的所提到的不足的地方，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？答案在这里：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其灵活性很强，而且具有投资属性，但投资收益确定性较少，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。
所以学姐想告诉大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。如果考虑将万能险作为购买险种，考虑的重点方面有哪些呢？下面就让学姐给大家答疑解惑。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率与最高收益呈正相关，利率高，收益高。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。越低的手续费就可以花越少的钱，这样可以省下不少钱。
由此看来不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。
在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能保险有什么"的图文回答，望采纳！
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