小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，或者每年交一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？应该怎么买比较好？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
立马需要一笔钱，而且没有做好以后的资金计划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前应该注意的事情"的图文回答，望采纳！
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