小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不过长寿万一实现了也说不定，到时全民超长寿命老寿星呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
进入正题来看看问题真正的本质，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，然后告知终止终身保险合同，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
需要重点指出的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，生命表受到二者的影响，它的上限寿命自然会越来越高。
假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此，就保险公司来说，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。
（因此在这里要和大家多说一句，年纪到了105岁，能领取就赶快领取，要是真等到了200岁再领，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
道理其实很简单，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就是被通货膨胀赶着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：收这边年轻人的钱，发给另一边已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这些数据可以让我们很直观地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
除此之外，还能发现一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这体现了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，对于领取的年限，国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话，也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "宁波养老金计算方法"的图文回答，望采纳！
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