小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
抛开刚才的问题，了解一下问题核心，我们不知道人到底能不能活到200岁，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义里面，我们就已经不再是“活着的人”了。
到了105岁之时，投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔，有好好交社会养老险的，能拿到这辈子最后一笔养老金。
拥有终身重疾险、终身意外险的人，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
更需要我们关注的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素，平均寿命越高，医疗水平越好，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
（顺便多说一句，年纪到了105岁还是赶快领取吧，要是真等到了200岁再领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）
但经济收益并不在国家需要考虑内的，国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡，可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金？
为什么学姐说的是多领养老金，而不是多领保险保额比如终身寿险？
原因很容易让人理解，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，中国的养老制度实际上就是现收现付制：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，我们的养老金缴纳数额越多，缴纳年限越长，可以领取的数额也就越多。
而且我们还能看出，养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这说明了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
还是要讲原来的，怎样多领养老金？
答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
如此一来，我们在配置保险方案的时候，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "江苏省企事业单位退休人员养老金调整方案"的图文回答，望采纳！
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