小秋阳说保险-北辰
这款鑫如意(白金版)年金险是由中国人寿发布的，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都对这一点特别看好！
学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，投保了这款年金险，现在却追悔莫及。
的确，年金险是一款具有理财功能的险种，藏在背后的圈套有点多！
下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~
学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来讨论讨论：
从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，有三种：生存保险金、年金、满期金。
并且投保门槛一点也不高，最高可以让70周岁人群有机会投保，对中老年人也很友好。
不过，经过学姐里里外外的观察后，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，不能选择趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，主要是这种交费方式只适合收入高，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。
年交的意思就是说，每年缴付保费，需要把保费缴纳清楚才可以，经济来源比较稳定的人群建议选择。
若缴费的方式以上这两种都有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，这样一来对投保人来说挺友好。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，不清晰该选择哪种？那就来看看这篇文章吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，本身值得夸赞的一点。
但是大家如果对于这点仔细地思考的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！
那么究竟什么是万能账户呢？
主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户的一个保底利率大概在百分之三这个样子，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。
目前同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。
这样赔付保额对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金越好对于他们来说就越好。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，这让整个家庭瘫痪了，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，就更给家庭带来更有力的保障，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有考虑到被保人这一方面！
除了以上说的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些做的不是很好的地方是我们还不太清楚的，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》weixin.qq.275.com
对保障内容做了了解之后，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来讨论讨论！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。
如果说的通俗点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，年金险的收益就越好。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！
假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额为10130元。
生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。
满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。
由图可见，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，简单的来说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR数值为1.04%，然后在80岁时，内部收益率IRR值便可有3.42%之多。
这种情况是由什么原因造成的呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这就是内部收益率快速提高的原因了。
简单的来说，拥有了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，这样做未免也太坑了！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要想好了！
毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经整理好了，感到好奇的朋友就来看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "中国人寿鑫如意年金险条款苛刻吗"的图文回答，望采纳！
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