小秋阳说保险-北辰
近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，可还是会有这样的想法：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。
那能不能找到两头兼顾的方式？为了让这部分客户的特定需求得到满足，保险公司为了解决这个问题想出来的办法，是推出“万能险”。今天我就来给你们讲讲万能险的相关内容。
学姐先把重点给大家提个醒，对大部分人来说，买保险就是买保障，给自己能够解决意外的能力和条件，保险具有风险转移的功能的。
本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，为了达到更好的理解效果，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是万能险开始初现雏形的样子。不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先扣除的费用就是运营成本；
一部分进入保障账户，起保障作用；另一部分进入投资账户，方便投资；这也是剩下的钱的两个最终去向。
到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，想了解更多有关于万能险的内容？那就看这里吧：
《带你深扒万能险，你在用它理财吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。
每一年支付最低的初期保费，投保者就可针对收益情况，随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以暂时不支付保费；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。
万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，必要时还能用作教育基金，为被保人带来了更多的保护。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这个是大家必须了解的。
很多万能险给客户的承诺都是5年内每年能有1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保险公司和投资人会按比例进行分享。
但是因为每个公司的保证收益也是有区别的，保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定了最终的收益。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，不过需要留心的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这不算是高利率，可想而知投资收益是怎样的。
除了上面的所说到的不足之外，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别上当了还乐滋滋.....》weixin.qq.275.com
总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且具有投资属性，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除还会降低整体投资收益率。
所以学姐站在客观角度来说，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，但是最好避免将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
是否已经为自己提供了充足的保障是购买万能险之前的一定要确定的，是否拥有足够的转移风险的能力，而保险最基本的功能就是保障。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
由此看来不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，但是却没有其他投资渠道或使用需求的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，可以看看学姐整理好的万能险材料哦：
《干货来袭，以下十个万能险非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险是啥内容细节解答"的图文回答，望采纳！
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