小秋阳说保险-北辰
现在，大家的生活水平提高了，保险意识也随之越来越得到重视，可很多人都会这样认为：买了保险用不上就是浪费钱了。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。下面是关于万能险的基本内容，我们一起来了解一下。
学姐先把重点给大家提个醒，我们买的不是保险，而是一份保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在阅览本文前，让我们分别了解一下万能险和其他保险的不同之处，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有什么区别呢？哪种性价比最高？》weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？
万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，“万能”的名头和功能是它的两大特征，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这就是如今万能险最开始的模样。从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。
那么万能险的收益逻辑是怎么样的呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人一旦购买一款万能险产品之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；
没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。
至于多少钱用于保障，多少钱用于投资，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，想要对万能险有深度了解吗？那看看这篇文章吧：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的钱，客户也可以暂时不支付保费；
而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。
（2）万能险保障灵活多样
如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
由此可见万能险的保障功能非常多，比如：1、用来理财，2、用来治病，3、用来养老等，还可以作为教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
很多险种相比万能险缺少了一个设计，就是账户设计不够透明，从而费用不够透明，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，并不是说这个收益率是所有的保费的收益率，这个是大家必须了解的。
大多数的万能险对于给客户的保底收益的承诺都是5年内每年处于1.75%-2.5%左右，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，不过要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？寻找答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险也无疑例外，其拥有较强的机动性，而且可作为投资选择，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。
所以学姐真心奉劝大家，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟提供保障才是保险的初衷。那么如果确定要购买万能险了，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越可观，要想知道产品的利率，就上公司官网进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，可以理解为最终可获得的最少收益越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。
总而言之不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。
如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，可以参考学姐整理的万能险盘点哦：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能险是啥解答"的图文回答，望采纳！
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