小秋阳说保险-北辰
每个人的梦想就是活到200岁，虽然这不会成为事实。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，活到200岁是我们无法计算和衡量的，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？
计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟着学姐，一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
也就是，但凡年龄已经到了105岁，无论我们是挂了还是依然活着，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。
105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后再把终止终身保险合同告诉你，质量差的产品，直接通知合同终止。
如果十年后发生了科技大爆炸，人均寿命忽然延长到200岁怎么办？
需要重点指出的是，目前，中国内地认定105岁就是终身年龄，这也生命表体现出来的。
不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命和医疗水平越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
那么，对来说保险公司的话，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，200岁的时候再想起来领，那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又可以对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因很容易让人理解，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响，中国的养老制度实际上就是现收现付制：把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到最开始的问题，如何多领养老金？
唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，如果按这样来说的话，“成本”能达到最低，“收益”能达到最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
如果是真的，也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
想要充分了解社保知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对社保知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的社保类知识，帮助你充分利用社保福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "查养老金软件"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 传世经典如何买
- 下一篇： 优越保2021是什么型的
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
08-27
-
08-27
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-26
-
08-25
-
08-25
-
08-23
-
08-23
