重大疾病保险返还型相比消费型

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小秋阳说保险-北辰

随着二胎政策、三胎政策的开放，这对已婚的独生子女来说无疑增加了压力，很多父母为了缓解子女的压力，买了养老金给没有退休金的自己，没有职工社保的父母会选择给自己投保了各种健康险。

但由于缺乏对保险的了解，在买重疾险时，返还型的产品往往会被大多数人购买，觉得消费型的产品划不来！可是事实真的是这样吗？今天我就来给各位好好讲一讲！

有购买好的保险产品的想法，首当其冲的便是了解保险的相关基础知识，要不然被坑了都不清楚：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公平，学姐选取了新定义下被推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0，这是一种消费型的重疾险产品，平安人寿福最高分20是返还型的重疾险产品，让我们一起来从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，保障内容还具有二次赔，如身故、豁免以及恶性肿瘤，对于我们的保障需求来说，它基本上都可以满足！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，不包括中症，在基础保障上都不完善。暂且不谈康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们优先来看看中症。中症的病情主要处于轻症与重疾之间，同重疾相比的话比较容易达到理赔标准，而且拿到的理赔金要远高于轻症，没有中症的保障，对于我们来说将是一个非常不利的局面！

还有就是，恶性肿瘤的发病率很高，一旦罹患癌症在五年内复发可能性很大，而重疾只能赔付一次的话，再次患癌症，所有的费用需要自己买单，有过理赔历史和患癌史买不了新产品，因此癌症二次赔很重要，就这个保障满分20也是没的！

许多人都感觉自己身体超级好，附加恶性肿瘤二次赔可以不要，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

如果是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0对于60岁前第一次确诊重疾，能获赔160%的保额，可福满分20能赔付100%保额就不错了，都是一样的购买50万保额，罹患癌症时康惠保旗舰版2.0能赔付80万，而福满分20仅仅就赔50万，谁亏谁赚大家心里都明白！

如果是确诊轻症的话，康惠保旗舰版2.0起码可以赔付40%保额，但平安福满分20仅赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距看一眼就完全清楚明白！

如果有小伙伴正在考虑康惠保旗舰版2.0的话，那就快点开下面的测评文吧，它将告诉你更多与康惠保旗舰版2.0有关的内容：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额是50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会将保费退还给消费者，但是要注意，只有未发生过重疾理赔的情况下才能返还！万一出现重疾理赔的情况，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，并且保费也不会退回了！

此外，仅可返还100%已交保费，要清楚30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择投保一份消费型重疾险，如果把差价的钱用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更好吗？