小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，受益人可以拿到这笔钱。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
是故，我们在准备买年金险前，要先配备优秀的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，就最小化的转移了财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，但也存在一定的缺陷，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金保险险前应该注意的点"的图文回答，望采纳！
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