小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多的人开始有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。
有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了解决这些客户的需要，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。
在这里我想讲明白一个点，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，让自己在以后发生意外时能解决好，转移风险是保险最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，建议收藏下文以便理解：
如何区分分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险？哪一种买了最划算？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险作为险种还很“年轻”，它最早诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，一推出市场便受到的青睐,这便是万能险有了最初的模样。
从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。
相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐相信借助示意图这一截体,能让您会更深刻的理解：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想了解更多有关于万能险的内容？推荐你看这篇文章哦：
《关于万能险理财是否安全，请看此文》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。
在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；
只要保费不超过保单账户的金额，甚至投保人可以先不付保费；
而且投保者在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，保障更全面了。
（2）万能险保障灵活多样
没有特殊的情况，万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，甚至还能用作教育基金，为被保人提供更多的保障。
（3）万能险账户透明
透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，亦或是进入投资账户的比例等都有明确说明。
而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。
这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，收益率也不是全部的保费的，关于这点大家一定要明白。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。
但对于保证收益各个公司又不尽相同，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，但是值得注意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益不太稳定。
（2）投资收益不高
现在市面上我们见到的好多万能险保证利率都是1.75%~2.5%之间，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这不是高利率的表现，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？这里有答案：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》weixin.qq.275.com
总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其拥有较广的用途面，而且可作为投资选择，但投资收益确定性较少，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。
所以学姐得出的结论是，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，风险来临时应对能力是否足够，毕竟保险最实用的功能是保障功能。如若万能险成为了你的选择，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐会对这个问题进行深入剖析。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，翻看合同我们自然就可以知道万能险的保底利率，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。
综上所述不难看出，有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人群，购买万能险是较好的选择，但是缺少投资渠道或持有一些闲钱的消费者购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：
《接下来介绍十个险种，都是值得买的万能险！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "万能保险是啥详解"的图文回答，望采纳！
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