小秋阳说保险-北辰
前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，怎么样才算是车损险？到底需不需要买车损险？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。
假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险，他有什么业务？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。
车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：
能赔什么？
可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
不能赔的有哪些？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，对总额进行一定百分比的缩减。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交警同志会帮我们处理好一切的。
如何评估自己需要多少保额？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
NONONO~那可不一定~
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假如有人买的是全球限量款的车子呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？事情不能一概而论。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
从实际的残损赔付情况出发，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率几乎是很小的。
综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不论是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
而罚没车价格一般都不高，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
尽可能去投保
新人、新车那自然是非常建议了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保车损险会帮我们省很多钱。
对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也没多大影响。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。
尽可能少用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，不用自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
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