小秋阳说保险-北辰
现实总是太骨感，活到200岁这种白日梦还是别做了。
期待总要有嘛，几十年后，说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢？？？200岁可能性没有，可以期待下105岁的是不？？？
OK~我们抛开问题看本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，但我们需要探讨的是这个问题的核心内容：养老险所说的“保终身”，到底是如何界定的？
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子，而是有一个具体的年龄规定，是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是，只要年龄到了105岁，不管我们事实上是不是死了，以保险的定义来讲，我们都是“不存在”的人。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，良心一些的产品会祝贺你长命百岁，并发给你一笔祝寿金，然后告知终止终身保险合同，不好一点的，直接告知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？
值得一提的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。
即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此，针对保险公司来说，保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
（在这里要提醒大家，年纪到了105岁的时候，要赶快去保险公司领取，到了200岁的时候再领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）
不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金？
为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的？
原因很容易让人理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，也就是说，养老金交的越多、越久，退休后领到的就越多。
而且我们还能发现，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这暗示了：养老金收益率能达到10%，并且没有风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
方法就是：在你退休之前要尽可能多的交，时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "养老金4种人"的图文回答，望采纳！
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