小秋阳说保险-北辰
虽然吧，学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？
好吧，回归正题，我们看看问题核心，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义，养老金能领多少就能清楚计算。
往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说，只要是活到了105岁这个年纪，无论我们是挂了还是依然活着，从保险的定义来看我们都属于“已死”。
105岁来临之时，拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金，社会养老险之前有认真交的，此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险，有缴纳的话，有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里，是祝你长命百岁的意思，然后告知终止终身保险合同，略差一点的，直接通知合同结束。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
学姐需要强调的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异，生命表的设定也会存在不同，如果公民的平均寿命不断提高，医疗水平也不断提升，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁，也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，考虑到保险公司的情况，如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话，那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，200岁的时候你再想去拿这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时，能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金？
学姐让你多领养老金，而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢？
原因其实很明了，要么就是根本没有办法解决通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。
对于通货膨胀，只有国家提供的社会养老保险可以起到作用，因为中国的养老制度，本质上是现收现付制：左手收年轻人的钱，右手发给已经退休的老年人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总结来说，养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间，对领取养老金越有利，退休后能领到更多的钱。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。
最开始提到的问题，领养老金多的办法？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，这样的话“成本”最低，“收益”最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
通过这种方式，在保险方案配置的过程中，在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "养老金联盟链"的图文回答，望采纳！
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