小秋阳说保险-北辰
人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，具备保险意识的人逐渐增长起来，可还是会有这样的想法：不出险就是浪费了买保险的钱。
是否可以找到一个方式达到两个目的呢？以这些客户的需求为出发点，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。
学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，让自己在以后发生意外时能解决好，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
分红险、万能险、增额终身寿险，这些理财险究竟是哪里不同？哪种最值得买？weixin.qq.275.com
一、万能险是什么？万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一经推出,便获得了广泛热议与追捧。这便是当时市面上刚面世的万能险。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要致力于功能保障和投资的人身险产品，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：
万能险收益逻辑示意图
如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：
被保人买了一款万能险产品，在交了保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
其余资金将分别进入两个帐户：一部分进入保障帐户，用来保障；另一部分进入投资帐户，用于投资。
至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。
以上关于万能险的基本知识只是个大概，想了解更多有关于万能险的内容？赶紧点开这篇文章看一下吧：
《惊！万能险理财真的安全吗？收益稳定吗？》weixin.qq.275.com
二、万能险的优缺点1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。
支付了初期最低保费之后，投保者在以后各年都可根据收益情况，随时追加投资;
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户甚至可以暂停保费支付；
投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，
（2）万能险保障灵活多样
诸如重大疾病险、意外险等险种，一般而言万能险都可以附加的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
因此万能险的保障功能非常多，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
与其他险种相比，万能险有更多的设计，即透明帐户的设计，费用因此变得非常透明，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都会有详细说明，甚至具体到投资账户的比例。
并且保险公司每月或每季度会结算一下保单账户价值，以便公布当月或当季的结算利率。
这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。
（4）收益保证
我们所知道的万能险的保证收益，指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费，并不是交的保费的收益总和，关于这点大家一定要明白。
大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。
但因为每个公司对保证收益又存在差别，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，但是值得注意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。
保险公司对保证收益以上的部分不会做出什么保证的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在的波动性是比较强的。
（2）投资收益不高
我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这说不上是高利率，所以投资收益是怎样的就不问可知了。
撇开以上的所提到的不足的地方，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？这里有答案：
《买万能险真的能赚钱？别被卖了还乐滋滋......》weixin.qq.275.com
总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险自然也包括在内，其拥有较强的机动性，而且可投资，但投资收益的多少并不能保障，整体投资收益率降低有可能是因为初始费用、风险保费等的扣除。
所以学姐得出的结论是，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。
三、投保万能险要注意什么？确定是否已经为自己提供了充足的保障是我们在购买万能险之前需要做的事，是否能很好的控制周遭的风险，毕竟保险最实用的功能是保障功能。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？下面就听学姐一一道来。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，知道万能险产品保底利率的最快方式就是翻看合同，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。手续费越低花的钱就少，可以省下一笔不少的钱。
根据以上几点可以得出结论，什么样的人适合万能险呢？答案是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，千万不要超出自己的实际情况和需求去随意消费。
在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面给大家推荐十个万能的险种，都值得买！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "解释万能保险内容"的图文回答，望采纳！
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