小秋阳说保险-北辰
学姐觉得，活到200岁的可能性真的是微乎其微。
不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不可能，105岁还是可以想想的吧？？？
接着需要看清问题本质，我们不知道人到底能不能活到200岁，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？
保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
往下看看，学姐马上为你答疑解惑。
保险中终身的定义
在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，不管我们现实中是否死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，社会养老险有好好交的，可以最后一次领取养老金了。
终身重疾险还有终身意外险有交过的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。
如果人类寿命因为科技大爆炸，延长到200岁怎么办？
还要进一步强调的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命和医疗水平越高，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。
如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
（学姐顺便吐槽一句，到了105岁就赶紧领了吧，若是真的到了200岁再去取这笔钱，这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。）
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金？
学姐为什么说的是要多领养老金，并不是多领保险保额例如终身保寿险？
这里面的事情很好搞明白，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，由于现收现付制是中国养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了：买的养老金能达到10%的收益率，并且不用面临任何的风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
应该这样做：还没有退休之前，最多能交多少就交多少尽量加长，当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
这样，保险的配置方案设计，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "退休人员的基础养老金"的图文回答，望采纳！
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