身患乙型病毒性肝炎怎么正确买医疗保险

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小秋阳说保险-北辰

我国目前携有乙肝的患者最多，数量接近一亿。据研究数据表明，我国大约有80%的肝癌和乙肝有关，所以乙肝患者病变成癌症的可能性很大，这也就是大多数商业保险对乙肝携带者有一些限制的其中一个原因。

虽说乙肝携带者相比身体健康者更难买保险，不过掌握窍门就不难买了，都是可以有解决的办法的。

乙肝能帮忙否投保的问题是一个常见的问题，当然最近也有很多朋友问我患其它病是不是也不可以投保？那么答案到底是什么？学姐的回答都在这里了：

《下面从专业角度为你解读各类疾病能不能投保？又该如何投保？》weixin.qq.275.com

不要不重视乙肝携带！大多数人其实并不了解乙肝，所以觉得乙肝携带者投保很困难，什么?乙肝也能投保?别不信，看学姐为您详细介绍！

一. 乙肝的基本概念及分类刚才学姐说患乙肝不难买保险可不是空穴来风，要知道乙肝有很多种类，要分很多不同的情况，大家一定要先清楚乙肝的分类并对健康状况进行综合评判再确定怎样投保。

很多人不知道的是，带病投保其实是有很多讲究的！如果大家不想在投保过程中遇上太大的麻烦，学姐可以给大家具体的知道:

《只要知道这5步，带病投保一点也不麻烦。》weixin.qq.275.com

1. “乙肝”到底是什么？

其实，我们平常所说的“乙肝”是一个统称。在医学上，乙肝分为：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎这四类。

2. 判断健康状况

乙肝病毒携带和肝炎（乙型）只是名字相似，他们的情况完全不同，身体状况也是不一样的。因此不同情况影响投保的结果。学姐建议大家可以按照下列途径自行判断一下自己的身体状况。

>> 判断是否为肝炎肝炎指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能出现异常。医学上一般通过肝功能五项指标，判断是否为肝炎：

再说很多肝炎到后期会转成肝癌，因此商业保险几乎不受理肝炎患者。肝炎患者如不幸确诊，就很难再投保了。

>> 非肝炎，判断乙肝病毒携带情况乙肝病毒携带指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能正常。广义的乙肝病毒携带又分为三种情况：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳和乙肝大三阳，具体检查判断指标如下：

仅乙肝病毒携带表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少；乙肝小三阳表示病毒增加速度慢，这时传染性较弱；乙肝大三阳表示病毒增加速度快，传染性强。

仅仅有少部分保险能让乙肝患者们光顾一下，相比乙肝病毒携带者而言选择多了不少。不过大小三阳的患者还是会受到限制，如果受到乙肝病毒的攻击，大小三阳患者的肝脏受到损害，肝功能指标发生异常，就会变成“乙型肝炎”。

二．乙肝携带者可以买哪些种类的商业保险？

带病投保很容易因为核保问题而无法顺利通过，对于肝脏状况的健康告知一般要考察三个指标：乙肝病毒携带、肝硬化和肝炎。核保之前都得需要看健康告知的。

病情发展程度不同，各个险种的投保情况也就不一样了。

对于乙肝患者来说，投保的难易程度是意外险＜寿险＜重疾险＜医疗险。接下来，学姐会具体问题具体分析。

1. 重疾险

重疾险属于健康保险，是基础保障产品之一，就是保障那些一但发生会给整个家庭带来沉重经济负担的风险，当满足合同约定条件时保险公司按合同约定给付额给付保险金的保险就叫做给付性保险，而重疾险就属于其中一种。可以一次性帮你解决因患病而产生的经济困难。

患病的朋友选择重疾险的范围会缩小，健康告知也很严格，根据乙肝类型可分为以下几种情况:

>> 仅乙肝病毒携带它对仅乙肝病毒携带人群限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，但也有些产品需要增加保费才能投保。

>> 小三阳小三阳也有一些产品可以挑选，但市面部分产品对小三阳是加保费可保或者直接拒保的。

>> 大三阳大三阳的选择相对小三阳来说较少，大部分产品对大三阳持拒保态度，也有部分产品可以加费投保，或者保障除了大三阳以外的责任，也就是图中所说的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾险就更少了，市面上绝大部分的重疾险对肝炎都是拒保的，这也是最糟糕的一种情况，意味着几乎不能享受保险的保障了。

对于患病的朋友来说买重疾险可选择的余地相对较少，不过你还不知道怎么选择，看看这篇健康告知宽松重疾险合集:

《低门槛，超宽松的十大重疾险！》weixin.qq.275.com

2. 医疗险

医疗险是报销型保险的范围，可在意外和疾病发生时，有效减轻住院和手术费用负担。{并且它对于社保无法进行报销的部分进行补充报销。

但是医疗险的健康告知较为严苛。由图可知，看完图我们一目了然，大小三阳、肝炎基本是被医疗险排斥在外的；乙肝病毒携带者有更多的可能性投保，不过大部分都是除外的。

所以对与乙肝携带者来说，投保医疗险还是挺困难的。

3. 意外险

意外险为人身保险的一种，是投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或者死亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。那么不同的情况是怎么理赔的呢？如果是发生意外身故或者意外伤残是可以给付型赔偿的；意外医疗的保障是相关的费用可以报销。

相比较于重疾险、医疗险和寿险而言，意外险是投保最轻松、限制最少的，它是可以直接购买的，不需要审核健康告知的指标数据，对于乙肝携带者来说简直不能再好了！

想要购买意外险的朋友可以先看看这篇文章哦，就算你有携带乙肝，也是照样可以投保的：

《跟着学姐一起购买最优秀的意外险吧》weixin.qq.275.com

4. 寿险

寿险是针对在保障期间全残或身故的赔偿，它可以转移你的经济风险，减轻家庭经济的压力，在经济方面是能够帮你家人承担很大一部分的。

市面上大部分的寿险产品其实也是支持仅乙肝病毒携带、小三阳的患者以标准体投保，不过部分产品的保费是需要增加的；大三阳和肝炎因病情较为严重，在寿险这边的待遇大多也是拒保。

三．乙肝携带者投保前要注意哪些点？

1.健康告知

由于保险公司对于产品的健康告知会随时做出调整，所以建议要随时关注一下保险最新情况，大家一定要重点关注，因为健康告知能决定患病人员能否投保成功。

其次，建议大家选择对于健康告知考察没有那么严格的产品，因为健康告知越宽松，核保的通过率就越高。这一点一定要格外注意，特别是对于患病投保的朋友们！

最后，大家还需要注意的是，要真实的告知你的健康状况，在健康告知中不诚实的话，保险公司是有理由不予以理赔的。

2. 申请多样化

对于带病的朋友们来说，学姐建议乙肝携带者线上、线下同时核保。

线上核保只能审核速度快，不懂得也不用怕按提示一步步填写健康告知就可以。然后会看到智能核保的选项，进行选择，就可以出现核保结果了，核保记录也会自动删除的。可以完全信赖智能核保，不需要担心在保险公司留下是否患病的信息，设计的非常人性化。当然在一家公司智能核保没有通过也没关系，可以换一家，对消费者非常友好！

这样线上、线下多家申请核保，使乙肝携带的朋友们最大范围内投上保，继而从智能筛选出来的结果重选择最好的保险公司投保。

或许很多人对线上投保还不了解，比起线上，好像线下看起来更放心，或许这篇文章能够顺利解除你的顾虑：帮助你解答疑问：

《线下买保险和线上买保险谁好，为什么？》weixin.qq.275.com

学姐总结：

乙肝携带者买保险前一定要明了自己的身体状况，严格根据健康告知进行投保；不要选择健康告知严苛的保险，注意也要遵循线上、线下多渠道投保的原则。

所以，朋友们，现在的设计非常合理便捷，乙肝携带的小伙伴也无须担心。保险只是保障自己身体的一种手段，大家日常也要注意身体健康哦！

以上就是我对 "身患乙型病毒性肝炎怎么正确买医疗保险"的图文回答，望采纳！