小秋阳说保险-北辰
就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。
但是人们总要不断追求更好，说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？
接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，我们不知道人到底能不能活到200岁，这个问题的核心内容是我们需要探讨的：该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”？
如何清楚计算养老金的领用金额，只有先了解终身在保险行业中的定义。
跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，按照保险的定义的话，我们统统算“挂掉了”。
等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，好一点的产品会给你一笔祝寿金，祝贺你长命百岁，然后再把终止终身保险合同告诉你，差一点的就是，合同终止不会提前通知，而且直接告知。
若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？
学姐需要强调的是，目前中国内地生命表认定的终身，就是前面所说的105岁，。
不同国家和地区，生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，在这种情形之下，生命表上限寿命的认定自然就会提高。
即便人类能活到200岁，养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以，站在保险公司的角度上出发，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险，我那认为是没有必要的，他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，等到200岁的时候，再想起来要领这笔钱，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）
但是，从国家角度出发考虑，并不需要顾忌经济收益，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。
如何多领养老金？
学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？
原因很简单，商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀（比如终身寿险），或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。
这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。
我们来看看养老金的计算公式：
每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，总而言之，要想退休后领更多的养老金，那你必须要交更多的数额，交更久的时间。
不仅仅如此，我们还能看出另外一种情况，养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。
回到现在的问题，多领养老金的方式是什么？
做法就是：趁着没有退休，尽可能的多交保险，时间越长越好，当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比：
可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说，国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
如若真的能领到，也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”
基于此，保险方案配置在初始设计时，就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "社保养老金15年多少"的图文回答，望采纳！
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